电子商务----国外网上银行业务和手段的发展

一、 国外网上银行的产生与发展

网上银行产生于北美。1995年10 月，美国三家银行联合成立了全球第一家真正的网上银行：安全第一网络银行（SFNB）。它的出现代表着一种银行全新的业务模式和未来的发展方向。它主要提供基本支票业务、货币市场、信用卡、基本储蓄业务等产品以及存款、账户、金融政策的查询服务。同年花旗银行也在网上设立网站，开展网上服务，主要提供“直接存取（direct access）”服务，它是一种方便而安全的联机理财的好方法，可免费支付账单，免费划转资金，免费股票报价，免费客户服务。1998年加拿大皇家银行金融集团收购SFNB，并与NCR公司合作推出世界上第一台网上自动柜员机，形成自助式的网上银行。

在欧洲和亚太地区网上银行发展也较快，到1999年底全欧洲有2000多家金融机构开设了网上银行服务。卢森堡储蓄银行于1999年4月开始建立网上银行，可在网上预签协议，进行国内国际转账业务，证券交易，账户查询等。荷兰银行的网上银行采用客户关系管理系统来提供服务，支持B2B、B2C，并通过VISA卡支持中小企业的采购。日本富士银行的网上银行，向客户提供现金卡网上购物、账户转账等业务。

二、国外网上银行业务和手段的发展

国外网上银行业务一般有网上支付、个人财务管理、公司会计账务管理、网上证券交易、委托投资、发布信息、咨询等。可分为四个层次，首先是本银行背景实力、新闻、广告的介绍，属静态信息服务；其次是有关本银行业务的咨询，属动态信息服务；第三是通过网络进行账户信息的查询，属账户信息服务；最后是真正通过网络为个人和企业提供转账、网上购物或电子贸易的实时支付，属在线交易服务。

国外网上银行为客户提供的主要手段包括：互联网、个人电脑、电话（固定电话和移动电话）、IC卡、电视机、自助银行终端（ATM、存款机、多媒体查询机等）、POS机、客户服务中心、分行网点。网上银行按使用手段可分为两个阶段，第一阶段网上银行使用手段为固定设施的有线连接。一般以互联网作为网络支持，以个人电脑、家庭电视、掌上电脑为接口设备，IC卡为安全控制工具，为客户提供金融服务。第二阶段网上银行使用手段为移动设施的无线连接，也称移动银行。主要以移动电话为接口设备，以IC卡为安全控制，为客户提供不限定场所的金融服务。网上银行的各种手段是在互联网基础上相互依赖，相互促进发展的。而网上银行业务是随着各种电子手段的发展而发展的。

国外网上个人银行和企业银行业务，原来是通过专线、专用软件和个人、企业的电脑终端连接，提供转账、结算、个人理财和企业内部资金调拨服务，安全性较高，但没有选择服务的余地。互联网发展以后，个人和企业可以很方便地通过互联网进入银行主页选择各种服务项目进行交易，如账户查询、内部转账、财务管理、对账、交费等。网上个人和企业银行业务虽然仍以固定的终端为主，但已经出现向移动银行发展的趋向。

国外银行IC卡业务的发展，从原来的与网上银行业务分离走向结合。主要应用银行IC卡来解决网上银行的安全性和小额交易问题，并进一步推动移动银行业务。如法国银行IC卡系统具有卡和POS之间互相确认身份合法性的功能；个人密码放在IC卡中，能有效保护客户，对网上交易更加安全；具有对超额交易的风险控制功能；具有数字签名功能。银行业还与手机厂商联合，开发先进、安全的手机使用银行卡的功能，使客户在商场就可进行各种金融交易，客户中心代理交易时只询问手机号码，不询问银行卡号码，使客户个人信息得到保密。

国外移动银行业务的发展，主要分三种形式。一是在电信商提供给手机用户的智能卡上，加上银行的增值服务项目，此法银行业务将受到电信商控制；二是使用WAP（无线应用协议）手机直接与互联网连接，直接使用银行提供的各种网上银行服务，此法摆脱电信商的控制；三是通过双卡手机，使用符合ISO国际标准的银行IC卡，客户可以上网交易，而且成本降低，安全性提高。近年来，在欧洲，手机上网已经成为开展移动商务的重要手段，因而移动银行也日益流行。

自助银行是银行设置各种电子设备（ATM机、自动存款机、多媒体查询机），提供给广大客户自由使用、进行金融交易的服务方式。国外自助银行已成为网上银行的重要组成部分，体现在三个方面：一是自助银行成为网上银行现金存取的途径，且是必不可少的环节；二是自助银行设备与互联网连接，成为客户进入网上银行的有效通道；三是一些公共电讯终端如多媒体电话也成为自助银行的一个形式。